Правила использования банковских чеков в Дубае

Ведение бизнеса в Объединенных Арабских Эмиратах требует понимания местных традиций. Например, в стране в 2025 активно используют банковские чеки. Поскольку этот специфический платежный документ неизвестен в России, мы решили подробно разобрать правила его использования в Дубае.

Что нужно знать о банковских чеках в ОАЭ

В России нормой является перевод денежных средств онлайн. И для расчета между физическими лицами, и для оплаты счетов юрлицами существуют банковские приложения, которые позволяют быстро оформить платеж по реквизитам. У этого метода есть два замечательных преимущества: скорость и точность. Если в реквизитах допущена ошибка, банковская система вернет деньги отправителю за считанные часы. Это важно понимать, поскольку бумажные банковские чеки — это «медленный» и сравнительно ненадежный способ платежей. Узнать об ошибке можно только спустя несколько недель.

Банковские чеки в Дубае — это платежное средство, которое активно используется и для расчета физическими лицами (например, за аренду квартиры), и в бизнес-среде. Чековую книжку оформляют в банке, где открыт депозит. Принцип действия элементарный: клиент указывает сумму платежа, подписывает чек и передает его исполнителю. Исполнитель (или контрагент) идет с чеком в банк и получает деньги.

В этой элементарной системе есть множество нюансов. В зависимости от условий банка, пользователю доступно несколько видов чеков:

• на свое имя — вместо того, чтобы обналичивать деньги с дебетовой карты, можно получить кэш у кассира в отделении банка;
• на предъявителя — чек подлежит оплате лицу, владеющему чеком;
• заказной — может быть обналичен только лицом, чье имя указано в чеке;
• на счет получателя платежа.

Чеки с отсроченной датой

Чек с отсроченной датой (PDC) — это финансовый инструмент, который содержит дату в будущем, а значит, не может быть обналичен или внесен на счет до наступления указанного срока. Такой метод расчетов широко применяется в ОАЭ для оплаты коммунальных услуг, аренды, автокредитов и деловых операций. Если чек не был обналичен в течение шести месяцев после указанной даты, он становится просроченным и теряет свою юридическую силу.

При оформлении PDC плательщик указывает будущую дату, с которой чек может быть погашен. Например, если значится 1 июня 2025 года, то получить по нему деньги можно только после этой даты.

Банки ОАЭ допускают депонирование таких чеков заранее, в отличие от некоторых стран, где подобные документы не принимаются до наступления срока платежа. Однако средства будут зачислены только после установленной даты.

Преимущества и риски использования

Чеки с отсроченной датой позволяют планировать платежи. Они помогают:

• избежать необходимости внесения единовременного крупного платежа, предоставляя возможность погашения суммы в рассрочку;
• компенсировать временные финансовые затруднения, обеспечивая бизнесу непрерывность работы;
• гарантировать выполнение сделки в будущем, что выгодно обеим сторонам.

Однако у PDC есть и недостатки. В Дубае чеки с отсроченной датой особенно распространены в сфере аренды недвижимости. Арендаторы должны быть предельно внимательны, чтобы избежать возврата чека из-за недостатка средств на счете. Необходимо заранее отслеживать даты списания и обеспечивать необходимую сумму на балансе, чтобы избежать финансовых проблем и возможных штрафов.

Как правильно заполнить чек

Правильное заполнение чека — это важный шаг для обеспечения его бесперебойной обработки и защиты от мошенничества. Прежде чем подписать чек, необходимо указать дату, имя получателя и точную сумму платежа. Вписывать данные следует без пробелов, оставляя достаточно места для имени получателя и суммы, чтобы предотвратить подделки. Если чек предназначен только для зачисления на счет, его следует пометить как «Счет получателя» в левом верхнем углу.

При заполнении чека важно избегать неиспользуемого пространства — его рекомендуется перечеркивать, чтобы предотвратить внесение посторонних данных. Чек должен быть подписан стойкими чернилами синего или черного цвета. Ошибки в заполнении недопустимы, и в случае их появления лучше уничтожить чек и выписать новый. Полосу MICR, расположенную в нижней части чека, нельзя повреждать, писать на ней, прикалывать к ней скрепки или степлер.

В случае утери или кражи чека необходимо немедленно подать заявление в полицию, а затем обратиться в банк с просьбой остановить платеж. Банк может потребовать дополнительные документы для подтверждения заявления. Если чек необходимо аннулировать, на его лицевой стороне следует написать «АННУЛИРОВАНО» и уничтожить полосу MICR.

Стоит помнить, что обработка и клиринг чеков зависят от их типа и используемого канала перевода. Если требуется новая чековая книжка, заявку на ее получение следует подавать заранее, так как выдача обычно занимает 3–5 рабочих дней.

Причины и последствия возврата чеков

Возврат чека — это ситуация, когда банк не может обработать его по любой причине. В ОАЭ регулирование таких случаев прописано в законодательстве, а невыполнение обязательств по чеку может привести к штрафам или судебным разбирательствам.

Чаще всего чек отклоняется банком из-за недостатка средств на счете плательщика. Если сумма чека превышает доступный баланс, банк не может его обработать. Кроме этого, к причинам возврата относятся ошибки в реквизитах (неверная подпись, некорректное имя получателя, ошибочная сумма или дата), закрытый или замороженный счет, а также истекший срок действия чека, если он не был предъявлен к оплате в течение шести месяцев.

Юридические последствия возврата чека

До 2022 года выдача чека без покрытия могла привести к уголовной ответственности. Однако с вступлением в силу новых поправок такие ситуации теперь классифицируются как гражданские правонарушения. Это означает, что владельцу чека не грозит тюремное заключение, но он обязан выплатить штраф.

Размер штрафа зависит от суммы чека:

• до 50 000 дирхамов — 2 000 дирхамов;
• от 50 000 до 100 000 дирхамов — 5 000 дирхамов;
• от 100 000 до 200 000 дирхамов — 10 000 дирхамов.

Если сумма чека превышает 200 000 дирхамов, дело может быть передано в уголовный суд, который проведет расследование и вынесет соответствующее решение.

При этом оплата штрафа не освобождает от финансовой ответственности. Получатель чека вправе подать гражданский иск для взыскания задолженности.

Как избежать возврата чеков

Чтобы не столкнуться с проблемами, связанными с возвратом чеков, следует:

• поддерживать достаточный баланс на счете, чтобы обеспечивать своевременное погашение чеков;
• внимательно проверять все данные перед их выдачей, включая дату, имя получателя и сумму;
• своевременно обновлять подпись в банке, чтобы избежать расхождений при верификации чека;
• использовать банковские уведомления о состоянии счета и контролировать предстоящие платежи.

Особенно важно отслеживать чеки с отсроченной датой, так как они предъявляются к оплате спустя продолжительное время. Если плательщик не позаботится о достаточном балансе на счете к моменту списания, это может привести к отказу в оплате и последующим санкциям.

Выводы

Финансовые институты в ОАЭ действуют иначе, чем в России. На бытовом уровне — при покупке вещей в магазине и при оплате гостиницы — на это можно не обратить внимания. Однако при ведении бизнеса в Дубае или при совершении больших платежей иностранец может оказаться в непредвиденной ситуации, о вероятности которой он не подозревал. Чтобы не оказаться жертвой собственного незнания, всегда обращайтесь к юристам в Дубае перед осуществлением впервые крупной транзакции, в т.ч. с использованием банковских чеков.